Alquiler con opción a compra. La mejor opción.

Los que buscan piso ven el alquiler con opción a compra como un método perfecto para vivir como inquilino sin perder dinero, mientras que las promotoras ya lo emplean como medida temporal hasta que se reactive la venta tradicional.

El alquiler con opción a compra te permitirá adquirir una vivienda sin perder dinero. Este sistema de acceso a la vivienda ha cobrado interés al amparo de la crisis inmobiliaria que actualmente vive el país.

¿Qué sabemos del alquiler con opción a compra?

1. ¿Es la solución a la crisis? Podría ser un camino. A su favor juega que es la primera vez que se apuesta por este sistema dentro de la legislación estatal, dado que el Plan de Vivienda y Rehabilitación 2009-2012 contempla el régimen de arrendamiento de la vivienda protegida durante 10 años, pudiendo adquirirla después por un precio hasta 1,7 veces superior al marcado en la calificación provisional.

Además, el comprador está obligado a deducir del importe final de la compra al menos el 30% de las rentas satisfechas, si bien cada Comunidad Autónoma puede aumentar el porcentaje de descuento. El alquiler con opción a compra ya estaba desarrollado en algunos planes regionales anteriores al PERV, como los de la Comunidad de Madrid, Andalucía y Comunidad Valenciana.

2. ¿Significa el adiós al excedente de viviendas sin vender? Luis Corral, consejero delegado de Foro Consultores, admite que este patrón supondría "la salida al mercado de viviendas en stock", que Tinsa cifró en 2008 en 930.000 unidades. Una cifra que la sociedad tasadora prevé que se incremente, este año, hasta alcanzar el millón y medio si la situación no mejora.

En esta línea, Rubén Vargas, de Urbazo, dice que no hay duda de que el alquiler con opción a compra es "una medida que puede favorecer la salida del producto que en este momento se encuentra inmovilizado". La patronal de los promotores también ha manifestado su apoyo a esta vía, pero la APCE confiesa que necesitaría cierta financiación por parte del Gobierno para poner en alquiler el excedente que tiene en sus manos. Concha Nieto, directora comercial de pisos.com, manifiesta que "en algunos casos, se está convirtiendo en la tabla de salvación que permite recuperar parte de la inversión realizada".

3. ¿Es la fiscalidad un problema? Para todos los expertos consultados, sí. El alquiler con opción a compra pierde competitividad frente a la venta tradicional ya que el IVA que exige es de 16% frente al 7% que grava la compra de vivienda libre o al 4% de la vivienda protegida. Esto repercute directamente en un incremento de los costes que debe asumir el inquilino.

Sobre este requerimiento tributario también se pronuncia Carmen Escrivá de Romaní, directora general de Grupo Gaudir, que admite que deberían establecerse "reformas fiscales, especialmente en materia de IVA, además de revisar la Ley de Arrendamientos Urbanos".

4. ¿Alquilar es tirar el dinero? Aunque sea un estilo de vida perfectamente válido, el alquiler tradicional no otorga ningún derecho de pertenencia, pero cuando se complementa con la opción a compra, sí.

"El problema es que la cultura de la propiedad está muy arraigada en España, y se necesitarán muchos años para que esta frase deje de usarse", matiza Vargas, que concede al alquiler con opción a compra un gran valor, pero de carácter temporal: "las operaciones que puedan producirse serán meramente coyunturales y propiciadas por la actual situación del mercado".

5. ¿Es el alquiler con opción a compra sólo una moda? Según, el Consejo General de Colegios Oficiales de Agentes de la Propiedad Inmobiliario (API), más de la mitad de las hipotecas solicitadas por personas solventes durante 2008 fueron rechazadas por las entidades bancarias. Para la directora general del Grupo Gaudir, este obstáculo puede ser algo positivo, pues "el futuro propietario podrá estrenar vivienda sin tener que discutir condiciones hipotecarias con los bancos en este momento especialmente complicado".

De la misma opinión es el consejero delegado de Foro Consultores, que argumenta que "aquellas personas que ahora no consiguen comprar debido a los problemas de financiación, pueden optar a una vivienda y, en un plazo de dos o tres años, adquirirla definitivamente".

Asimismo, todos los profesionales consultados coinciden en que cuando el escenario financiero se normalice, el alquiler con opción a compra se diluirá. Esta afirmación es defendida por Rubén Vargas, de Urbaz "en la medida que las dificultades crediticias vayan desapareciendo, la figura dejará de tener interés". Aunque desde Foro Consultores también atribuyen a este modelo el carácter de "moda pasajera que cobra protagonismo en momentos de crisis", están convencidos de que, hoy por hoy, representa "una salida para los promotores y una buena ocasión para el comprador".

6. ¿Se descuentan todas las mensualidades del precio final? No suele ser habitual. Rubén Vargas confiesa que "lo normal es que en el momento de ejercitarse la opción sólo una parte de las mensualidades entregadas se imputen al precio de la opción". En este sentido, los porcentajes de descuento van disminuyendo a medida que pasan los años, "aunque las condiciones dependen de cada promotor", según Carmen Escrivá de Romaní.

Por norma general, en el caso del alquiler con opción a compra de viviendas libres el porcentaje se sitúa entre el 100% y el 80%, el primer año y entre el 80% y el 60%, el segundo. A partir del tercer año, los descuentos suelen ser inferiores al 40% o inexistentes. "No hay que olvidar que el principal objetivo del promotor es que la compra se haga efectiva cuanto antes", comentan desde Foro Consultores. En cualquier caso, el cliente puede descontarse un margen importante de la cuota pagada al ejecutar la opción a compra.

7. ¿Cuándo hay que ejercer la opción a compra? La mayoría de las promotoras marcan el tercer año como el periodo en el que debe ejercerse la opción a compra. Otras alargan el arrendamiento un par de años más, hasta el quinto, pero sin porcentaje de descuento. Sin embargo, al igual que con los porcentajes de descuento, los años de arrendamiento previos a la compra varían en función del promotor.

"La Ley de Arrendamientos Urbanos posibilita que el arrendatario pueda mantener el alquiler de la vivienda hasta cinco años, pero una cosa es el plazo del alquiler y otra el periodo de tiempo en el que se permite ejercitar la opción a compra", matizan en Urbazo.

8. ¿Por qué no se alarga más el periodo de arrendamiento? A partir del tercer año "las condiciones fiscales a las que debe enfrentarse el promotor son muy perjudiciales", tal y como comenta Escrivá. En esta línea caminan las declaraciones de la promotora Urbazo "alargar la operación a más de dos años supone otro tipo de gestión: el alquiler 'puro y duro', que nosotros pretendemos evitar". El inconveniente principal al que se refieren los promotores guarda relación con el IVA de autoconsumo generado, además de otras compensaciones cuyo tratamiento no está concretado.

9. ¿Puede variar el precio acordado de venta? En principio no, pues "queda fijado en el momento en que se realiza el contrato de alquiler con opción a compra", según Luis Corral. No obstante, "la decisión de que el precio fijado en contrato para ejercitar la opción de compra sea fijo o pueda sufrir incrementos dependerá de la política comercial de la promotora", comenta Vargas.

Por norma general, el precio pactado es invariable, lo cual puede ser una ventaja o un inconveniente, todo depende del ritmo del mercado. Lo que sí sube cada año es el alquiler, que se actualiza con el IPC, pero el precio "queda cerrado en el momento de la firma del contrato", revelan desde el Grupo Gaudir. Independientemente de si los precios remontan o siguen bajando, "al adherirse a este sistema de acceso, la compra se pacta por un determinado importe, pudiendo escriturarse manteniendo dicho precio".

10. ¿Y si se quiere comprar antes de que llegue el momento de ejercitar la opción a compra? Adelantar el momento de compra no genera problemas. "El cliente siempre podrá adelantar la compra porque lo normal será que el contrato establezca plazos para ejercitar la opción y, dentro de esos plazos, se podrá adquirir el inmueble cuando se quiera", afirma Rubén Vargas.

11. ¿Qué ocurriría si cuando llega el momento de la compra no podemos hacerle frente? Todavía es pronto para decirlo, pues la escasa experiencia que tiene el sector sobre este método convierte cualquier aspecto en negociable. Por eso es muy importante que a la hora de firmar un contrato de este tipo se contemplen todos los posibles escenarios. "Las condiciones se establecen en cada contrato", confirma Escrivá, añadiendo que "dependiendo de la situación personal de cada cliente se pueden plantear modificaciones a estudiar en cada caso".

El establecimiento de una prórroga depende del acuerdo que se alcance entre las partes, pero "normalmente contemplará alguna penalización", indica Rubén Vargas, por lo que habrá que revisar cada una de las cláusulas del contrato, ya que puede darse el caso de que el retraso implique "el vencimiento de la opción y la pérdida de lo pagado", avisan desde Foro Consultores.

12. Pero, ¿realmente está teniendo éxito entre la gente? Sí, y cada vez más. Según la directora general del Grupo Gaudir, "es una alternativa por la que se están decidiendo un gran número de clientes, ya que tiene varias ventajas, como son fijar el precio de la venta, que en la actualidad está en un rango interesante para el cliente".

La falta de información sigue constituyendo el mayor obstáculo. Desde Urbazo revelan que la demanda no acaba de decidirse, "ya sea porque se trata de una novedad o porque existen dudas. Parece que la escasa confianza en la situación económica hace que los clientes no se decidan a invertir".

En el portal pisos.com han notado un claro incremento de las solicitudes relativas al alquiler con opción a compra. "Dos de cada diez anunciantes buscan asesoramiento en nuestro portal para publicar sus inmuebles bajo este régimen", afirma su directora comercial, Concha Nieto.

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¿Qué es el alquiler con opción a compra?

El alquiler con opción a compra, conocido dentro del argot inmobiliario como financiación mixta, no es más que un contrato de alquiler en el que tanto inquilino como propietario pactan por adelantado la posibilidad de venta del inmueble a medio o largo plazo. Es decir, el inquilino pagará una cuota de alquiler al entrar a vivir a la vivienda, pero podrá decidir comprarlo al acabar el tiempo pactado.

Además, el inquilino recuperará el dinero invertido mientras vivió en régimen de alquiler en el momento que decida materializar la compra de la vivienda, ya que ésta cantidad se le descontará del precio final del inmueble. De esta forma las promotoras permiten a sus clientes acceder a una vivienda por un alquiler, que eso sí, suele ser algo más elevado que lo que predomina en el mercado, reservándose la posibilidad de comprarlo en el plazo de dos a cinco años.

Normalmente es en este contrato inicial donde se especifica tanto el plazo en el que el inquilino podrá acceder a la compra del inmueble, como su precio final. Cabe destacar que esta fórmula permite al inquilino desestimar la adquisición de la vivienda una vez cumplido el plazo marcado para el régimen de alquiler. Si bien en este caso perderá todo el dinero invertido en el alquiler.

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Ventajas del alquiler con opcióna compra.

Como todas las opciones el alquiler con opción a compra tiene sus ventajas y desventajas tanto para dueños, como para inquilinos. Veamos alguno de ellos: